穿戴科技助双赢,多走路就少付保费

所属栏目:Y生活汇 2020-07-28 04:39:59 来源于:http://www.xpj87333.com
穿戴科技助双赢,多走路就少付保费

自己的保费,自己走路赚;只要体况好、无理赔纪录,保险公司就奉还保费, 国内兴起一股外溢保单风潮,保险公司当起运动教练,只要你愈健康,保费就愈便宜!

去年 8 月,精灵宝可梦 GO(Pokémon GO)刚推出时,引发全台民众「健走」抓宝热潮,时任金管会主委丁克华虽然不使用手机,但他发觉,在宝可梦效应下,连自己不爱出门的儿子都愿意走出去,加上保险科技方兴未艾,于是鼓励保险公司研发相关保单。

外溢效果(Spill-over effect),原是经济学专有名词,套用在保险业,指的就是商品设计不光是损害赔偿,更加入预防机制,藉由提供保费折减或回馈的诱因,鼓励保户培养良好习惯,降低保险业者理赔率,也减少长寿风险下社会医疗的支出。

举例来说,泰安产险去年推出 UBI 车联网保单,採用驾驶行为计费,驾驶习惯佳,保费就便宜;而个人险部分,也有多家寿险业者结合无理赔机制、健康管理回馈金以及体检保费折抵,鼓励保户主动变健康。

运动好习惯  保费打折奉还

政治大学风险与保险学系副教授彭金隆解释,健康险以往由于无法精準掌握被保人的健康情况,因此赔付成本居高,透过激励机制,初步会先吸引到体况较优或有健康习惯的民众投保,但当正面效应逐渐扩大,也会驱使更多风险较高的保户努力促进自己的健康,进而让保险公司业务、财务体质更健全,形成正向双赢循环。

国外也有他山之石,例如中国众安保险先前和小米手环、乐动力 App 合作,推出「步步保」重疾险,就设计「变现」机制,依据用户加入计画前 30 天步行量来决定保额和运动目标,最基本的「保险达人组」,每天目标 5 千步,保额 10 万元人民币;进阶版的「高玩组」和「大神组」,每天走 1 万和 1 万 5 千步以上,保额各 15、20 万元人民币,每达标一天,保费就免费一天。

而在香港,包括友邦和宏利人寿也向保户打出健康牌,只要结合指定的穿戴装置完成运动目标,保费就有折扣,保险公司着眼的是追蹤保户长期健康数据,进而充实资料库。今年 2 月,宏利人寿执行长 Guy Mills 更欣喜地表示,会员所记录的步数,竟已足以从地球往返月球 30 次。

回到国内,台寿 3 月推出的步步盈重疾终身险,结合穿戴式手錶和健康管理回馈金机制,第一级门槛是 9 千步,未达标就不奖励,如果是 9 千到 1 万 2 千步,就回馈当年度缴的保险费 2%,超过 1 万 2 千步,就回馈 4%。

台寿商品一部副总赖玉菁表示,这张保单特色在于虽只收集步行数据,但保户可藉此机会检视、调整自主的健康管理生活,据研究指出,心血管相关重大疾病和运动习惯呈高度相关,由于这张是终身险,开卖初期提供 Epson 手錶,本身的价格和优惠也已反映在保费上,因此承保就提供手錶,未来也会持续有更多「团购」优惠和选择。

富邦人寿目前也已取得保险局核准,将在 4 月中下旬开卖定期重疾险,和台寿同样结合穿戴装置,当年度最高步数 120 日的平均步数达 6 千步,次一年度提供 3% 保费折扣,诉求提供实质有感的现金回馈,让年轻人也负担得起。

穿戴数据追蹤 忌半途而废

另外,包括国泰人寿、南山人寿和元大人寿,也有相关外溢效果诉求的保单。国泰人寿主打健康体况,折减保费。当民众购买保单后,两年后要做健检,维持健康体况,保费最高打 8 折,并退还过去两年溢缴的保费差额。去年 9 月推出后,不到两个月就热卖超过 1 万 7 千件,六成以上保户不到 29 岁。

南山人寿和元大人寿,则是针对手术终身险推出「无理赔回馈」保险金,若保户维持健康、超过一定年限没有理赔,就会把保额「变大」。元大人寿商品开发部资深经理周世宏强调,具外溢效果的无理赔纪录增值保险金,即使中途发生理赔,也会重新起算,只要满两年就增值,最高 50%。

保险科技盛行,从穿戴装置中,未来要收集个人如体重、运动、心律和血糖等数据曲线,甚至结合所在城市空气品质和污染程度,做更精準的定价,指日可待。

彭金隆说,从前保险公司定价根据过去数据,未来则反映现况,因此提醒,折扣虽然是诱因,购买前可是要下定决心维持运动习惯,因为穿戴数据可是骗不了人的。

相关文章